“宇宙行”与阿里、蚂蚁深度合作！商业银行开“数字经济分行”成新趋势

2019年12月16日，中国工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服在京达成全面深化战略合作。根据协议，双方将本着“对等开放、互利共赢”的原则，加快构建数字金融的合作发展新生态。

这次合作全面而深入。在金融业务领域，双方将围绕客户体验持续优化合作模式，探索电子支付结算、跨境金融合作、场景金融等方面的深化合作。在科技领域，将加强在数据智能、金融科技等关键技术领域的探索，通过数字化技术加速金融产品的共同创新。

早在2005年3月，支付宝与工行的网银支付业务合作上线，共同为用户提供网上支付服务，工行成为全国银行中首家与支付宝达成线上支付合作的银行。素有“宇宙行”之称的工商银行，此次和阿里达成战略合作，则标志着国内银行业对科技的全面拥抱。

越来越多“数字经济分行”出现

75%的银行正在或者已经启动数字化转型。“瘦身”是国内银行业数字化转型的一个直观表现。据统计，仅今年上半年，六大行合计减少网点数量277个。另据联讯证券研报统计数据，自2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家，从2017年后半年开始银行退出网点数目同比增速平均是55%。

不过，尽管银行网点在减少，但是人们接触到银行产品和服务的渠道却更加便捷，金融服务变得越来越“触手可及”。这背后是商业银行数字化转型的深入，从原来的自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提高柜面替代率以期提升客户服务能力和服务粘性，到现在越来越多地与科技公司开展跨界合作，通过数据聚合、产品创新，开拓流量来源，提升客户体验。

银行和支付宝的合作历程便是这种转型深化的反映。在支付宝成立之初，浦发、建行、工行、农行等10多家银行接入支付宝，解决了支付宝资金来源的问题，建行还与支付宝合作卖家信贷服务，为淘宝卖家提供最高10万元的小额信贷，扶持了网商群体的发展；2013年，支付宝普及移动支付，与超过200家银行开展合作；2017年，银行开始入驻支付宝小程序和生活号，2019年，更多银行加入，平安、交通、浦发、招商等10家全国性银行入驻支付宝小程序，通过小程序，用户可以办理银行卡、购买理财产品、开具存款证明，无需跑网点，也无需下载银行APP，而对于银行来说，相当于近乎零成本地开设了一个能够覆盖全国用户的“数字经济分行”。

国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，商业银行的数字化转型，需要更多场景土壤和技术支撑，阿里经济体在这些方面的优势，正好可以为这一转型提供助力。具体到工行入驻阿里经济体，体现了银行开放平台与阿里平台经济，双方不是竞争，而是赋能共赢，对于银行金融科技与互联网金融科技，无论是战略意义还是示范效应都前所未有。

跨界合作让银行“无处不在”

为什么银行要寻求与阿里巴巴、蚂蚁金服这类科技公司的合作？一方面是因为这类公司拥有巨大的流量来源，另一方面更是因为银行对于技术的迫切需求。

这在中小银行的身上体现更多。“银行最大的瓶颈是不够敏捷。” 某城商行相关业务负责人表示。需求的变化对于银行服务的敏捷度提出了相当高的要求。当前，90后、95后的使用习惯发生了巨大的变化，他们对银行服务的需求有三点，随时随地、知我所需和量身定制。与此同时，在如今的开放银行时代，银行的能力要外延嵌入到更多需要金融服务的场景，当银行的账户，风控，鉴权，核身服务嵌入到无数外部金融场景当中，系统可能会遇到爆发性增长。

相比中小银行，作为先行者，工商银行在金融科技方面可谓进展神速。从今年5月陈四清上任以来，至少有4个进展都与金融科技有关：成立科技子公司；成立金融科技研究院，下辖区块链、5G等多个实验室；发布智慧银行生态系统ECOS；与阿里巴巴、蚂蚁金服全面战略合作，推动金融科技领域进一步开放共享。

陈四清不久前在《中国金融》杂志上的文章《全球变局下的金融使命》上说，“移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展，在深刻重塑实体经济发展的同时，也将改变金融产品和服务的形态、场所、方式和物理布局。金融机构必须把握金融数字化发展的未来方向，有效利用金融科技，大力开展金融创新，提升服务的精准性，降低服务成本，控制金融风险。”

Brett King在《银行4.0》一书中提到，未来的银行服务是内嵌的、即时的和无所不在的。咨询公司Gartner指出，随着银行应对市场不断提出新的业务模式和差异化价值要求，跨界合作可以更好的适应这种变化。

跨界合作产生的效果可能是银行自身需要进行巨大投入才能够达到的，而合作则大幅减少了成本。例如，某全国性银行在支付宝上开设“阿里分行”后，有超100万用户申请开办信用卡，银行节省了巨大的获客成本；2015年至今，数百家银行在用支付宝的金融云技术提升服务水平，借助金融云，某股份制银行的APP启动速度从13秒降低到1秒，某城商行的APP启动速度提升18倍，每日交易量提升了43%。

过去，马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”，现在看来，支付宝和银行绝非简单的竞争关系，两者之间更是一种优势互补，相互成就的关系。正如蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋此前说的，“没有竞争者，只有同路人”。金融机构对于迎合新市场有着迫切的需求，从获客、触客到全域风控，从业务转型到核心系统，支付宝这样的超级应用培养的用户认知和习惯 ，以及长期积淀形成的技术能力，对于传统金融机构的线上化、数字化转型而言是极有力的支撑，而银行凭借自身的金融风控水平、客户服务能力，能够与蚂蚁金服、支付宝形成互补，共同为用户提供“千行千面”的金融产品和服务。

中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛评价：工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署全面战略合作，预示着金融科技正式步入开放生态的新阶段，不再是草根金融，不再是草莽发展，今后更多的体现出金融平台+科技平台的深度合作。科技公司更多是数字平台、基础设施和生态角色，为金融服务提供更多场景土壤和技术支撑。商业银行也不仅是牌照的输出，也会在这场数字经济时代新的开放红利，实现数字化转型。双方不是竞争关系，随着合作的不断加深，将以一体化的形式实现赋能共赢。

截至2019年6月的最新数据显示，支付宝及其9个本地钱包合作伙伴已经服务了超过12亿的全球用户，成为非社交类第一大APP。

记者|肖乐 编辑|蒙锦涛

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