相互宝分摊费暴涨近100倍！接下来是走是留？

　　文章来源：菜鸟理财

    相互宝在成员年龄结构整体偏年轻上的优势，其实也只是暂时相对而言的，除非不断有新的年轻人加入计划“接盘”，不然过多几年这个优势也就没有了。

　　相互宝的影响力实在不容小觑。

　　7月末的时候，相互宝的参与人数有7800多万。

　　8月末的时候，相互宝的参与人数增长到了8300万。

　　又一个月过去，相互宝的参与人数上涨势头依然很猛，10月初菜保到相互宝上面去看时，发现人数已经增长到9200万了。

　　但同时，每期帮助成员数以及人均分摊金额也在一路暴涨。

　　早在8月第一期互助里，帮助人数500人，人均分摊1.47元时，就已经有很多人表示分摊费暴涨50多倍，无法接受了。

　　而10月第一期互助公示里，帮助成员人数已经接近2千，人均分摊费为3.01元，相比最初两三分钱的分摊费来说，已经暴涨了近100倍。

　　现在，大家都在观望，相互宝的参与人数以及人均分摊数，到底涨到什么时候才是个头？　　

　　虽然去年相互宝去年曾经给出过人均分摊费188元封顶的承诺，但眼看如今10月第一期互助里人均分摊费已经暴涨了近100倍，很多人对此还是比较担心的。

　　于是，相互宝再次站出来给大家压压惊：

　　根据我们的测算，相互宝大病互助计划2019全年人均分摊金额预估为30元左右。

　　也就是说，放心好了，接下来的每期人均分摊即使再涨，今年一年的总分摊费估计也只是在30元左右。

　　菜保认为，一年30元的分摊费，已经算很便宜的良心价了。

　　30元放在现在的物价水平来看，至多也就一杯网红奶茶的钱，或者一顿外卖的饭钱，分摊下来其实每天都不到1毛钱，就能给自己多加一份30万的保障了。

　　要是连这样低的分摊水平都不能接受的，大概真是抱着白薅羊毛的心态进来的，菜保也实在无话可说。

不过相互宝这话一出来，也有相当一部分人倒是松了一口气。

　　毕竟之前已经有了188元封顶的心理预期，现在突然改口说预计今年只要30元就搞定了，这感觉就好像遇到超市促销降价，捡到大便宜了一样。

　　有了今年分摊费30元封顶的定心丸，接下来还选择继续留在相互宝互助计划里的人，应该都是对今年的预计总数目能接受的人了。

　　不过菜保在这里还是要泼一点冷水：一年30元的分摊费，只是对今年的预测，至于未来两三年分摊费会不会上涨，还是一个未知数，就连相互宝现在也没法给你一个明确的答案。

　　在给出今年总分摊费为30元的预测时，相互宝也给大家分析了为啥今年分摊金额会这么低。

　　一方面，因为相互宝成员的年龄结构总体来说比较偏年轻，所以互助计划的重疾发生率还远远低于社会平均水平。

　　另一方面，2019年，绝大多数成员都经历了3个月的等待期，而等待期内患上重疾是不符合救助规则的。

　　所以，2019年的救助人数以及分摊金额都还处在一个比较低的水平。

　　确实，目前相互宝的年龄限制为30天到59周岁，这个年龄区间是相对比较年轻的。

　　而且，其中超6成的成员都是80、90后，整体年龄结构上比较有优势，因此整体发病率低于社会平均水平，这也不难理解。

　　但从长远一点的角度来看，互助计划里的成员是会一年年变老的，他们的身体素质会一年年下降。相应的，患病风险也就会一年年升高。

　　在相互宝10月第一期互助的1718人里，有824名是40岁以上的，有589名是30-39岁的，可以这么说，现在的相互宝大都是年轻人在为中年人的保障买单。

　　而只要再过两个多月，第一批90后就要迈入30岁大门了，第一批80后也要迈入40岁大门了，上了一定岁数，80、90后的患病风险自然会比现在要高很多。

　　相互宝也深知这一点，不然你以为相互宝为啥会对不同年龄可申请互助金进行区分？

　　相互宝30天-39周岁的，最高可申请互助金为30万元，而40-59周岁的最高可申请互助金只有10万元。

　　之所以会有这样的年龄段区分，不就是因为上了一定年纪，患病风险也会大大增加嘛，如果没有这样的限制，人均分摊金额一定会比现在要高出不少。

　　因此，相互宝在成员年龄结构整体偏年轻上的优势，其实也只是相对而言的，除非不断有新的年轻人加入计划“接盘”，不然过多几年这个优势也就没有了。

　　要是以后加入的00后、10后少，剩下都是已经奔三奔四的80、90后，到时的相互宝就只剩下老弱病残报团取暖了，分摊数额估计会比现在要高出很多。

　　看到这里，可能会有很多菜友又开始纠结了，那么到底要不要继续持有相互宝呢？

　　菜保还是以前的观点，相互宝是社保和商业保险之外的一个有力补充，大家可以继续持有。

　　至于分摊数额，相互宝2019全年人均分摊金额的预估数目已经出来了，就是30元左右，远比菜保预计中还要低很多。

　　少喝一杯奶茶，就能省出30元来给自己额外加多一份保障，这生意还是很划算的。

　　而以后的分摊金额会怎样，现在谁都没有办法准确预测。

　　菜保前面已经和大家分析了，从长远角度来看，如果互助计划里的成员数一年年老去，而以后加入的年轻人不够多，那么到时分摊数额估计会比现在要高。

　　这也算是给大家的一个小小提醒吧。

　　另外，在持有相互宝的同时，你也要认清楚的一点是，相互宝作为一个互助计划，而不是保险，会带有很大的不确定性。

　　互助计划是一种赠与行为，获得风险保障与否，不能给你一个确定的承诺；

　　互助内容后续也是可以更改的，比如申请互助金的条件，可互助金的金额，都是有可能会变动的；

　　甚至就连互助计划能够存在多久，什么时候会结束，都没有一个明确的答案。

　　因此，相互宝可以持有，但只能作为填嘴的零食，而不能作为赖以生存的主食，该配置的保险还是要配置好。

　　如果你把相互宝作为自己唯一的保障，哪天要是相互宝停掉了，你就是在裸奔了。

　　最后菜保再提醒大家一句，买保险要趁早，在相互宝10月的第1期互助公示里，已经出现了25名0到12岁的低龄患者了。

　　疾病不会因为你还年轻，还没来得及开始探索人生，就放你一马，就像前段时间新闻报道的一个沉痛悲剧：

　　8岁女孩因为肺动脉高压，吃不起昂贵的波生坦，只能换成相对便宜的西地那非，也就是伟哥，一年吃1095颗伟哥续命。

　　为了这个病，父母要打好几份工来挣钱，家里前前后后已经花了40多万。

　　菜基给大家做了一个“跑赢房贷组合”：长债+短债占比达80%，可转债+指数基金占比为20%。

　　近3年，“跑赢房贷组合”的年化收益达到了7.82%，最大跌幅不到3%！