316亿！2015年内地游客赴港投保保费再破记录！香港打内地游客

除此之外，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单较常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

以重疾险为例，目前，内地重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)。而重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

2006年2月11日起废除遗产税，在此之前，保险还具备明显的避税功能，深受高净值客户人群的青睐。统计数据显示，近年来我国高净值客户增长迅猛。截至2014年底，我国可投资资产超过1000万元的人数达到104万，可投资资产高达112万亿元。而国内遗产税的制定一度成为的焦点。从其他发达国家的法律制度来看，遗产税的出台是主流趋势，只是时间上的问题。

价格低成最大动因

值得一提的是，国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说，一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件，则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。相反，的重疾险产品多数承认多次赔偿，并设定最高赔偿额为保障合同的数倍(300%-700%)。

目前，国际上通用的避税手段中，保险的避税功能相对更受到法律认可，且更加容易可行，不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考，在废除遗产税之前，征收的遗产税额度一直处于较低水平，这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系。

重疾保障范围广

2015年内地客户赴投保保费占总新造保单保费 (1309亿元) 的24.2%，这就意味着，每成功签售4份保单，就有1份是内地游客的。

重疾赔付次数多

除保障条款外，与内地最大的不同是，的重疾险产品保额有分红。比如投保人20岁时在购买一份保额100万元的重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀；相比之下，投保人在内地购买的重疾险产品，保额始终是100万元。

近十年增长统计表

由此可见，内地客已经成了保险业的重要客源。那么，问题来了。保险为什么如此受内地居民的欢迎？与内地保险产品相比，保险具备哪些优势？

例如：一家上市公司老板在购买了一份高额保险，受益人是其家属，但在保单存续期间，公司破产，要求其资产抵押，这份保险也被作为抵押标的。类似的事情在不可能发生，保单能够发挥一定的避税避债。

与内地同类产品相比，保险产品费率低(费率=保险费/保险金额)，一方面有人民币与港元之间的汇率原因，另一方面则是因保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在购买的保费要比在内地购买的保费低20%-30%。”

近十年增长趋势图

重疾险产品可抗通胀

当然，除了最的价格因素，保障范围也是内地居民对保险趋之若鹜的重要原因。地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。

以友邦保险进泰保与内地华夏保险常青树终身健康两款产品为例：均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。

除了价格，投资收益高是保险的又一大“”。目前，保险机构给出的长期储蓄类产品的投资收益在6%-8%。根据保险业监理处的有关，这个收益率每年可以上下浮动2%。

保险和内地保险最大的不同是产品的投资标的。是全球金融中心，保险公司把客户的钱收集起来去做投资，投资的是全球市场的产品，包括全球房地产、股票、债券等。而内地保险公司主要投资于境内产品，投资标的非常有限。更重要的是，全球的投资风险更小，收益更加稳定，因为投资标的的分散可以从很大程度上降低投资风险，这就是所谓的‘不要把鸡蛋放在同一个篮子里’的道理。

收益高是最佳诱因

避税避债功能凸显

同样是长期储蓄类产品，为什么内地保险公司的收益率就要低于呢？由于我国地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。除此之外，内地保险机构的投资水平不够高，也是投资收益的主要原因。

保险产品作为成熟的国际化产品，另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债性。

根据保险业监理处3月15日公布数据，2015年内地客户赴投保保费再创新记录，达316亿港元！同比增长29.5%。

根据法律182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》，在购买人寿保单(含储蓄类寿险)并受益人为受保人偶或子女的(须设立一项以受益人为指向的信托)，该保单不构成受保人的部分产业或受其债务所规限。换言之，在保险产品的避债功能是受到法律的。