国美易卡砍头息仍未停手，持牌机构也要赚尽最后一个铜板？

　　在消费金融行业，现金贷平台收取砍头息曾非常普遍。但经过监管部门长期规范整治，如今除了个别非法地下高炮，已鲜有现金贷平台敢顶风作案，尤其是持牌机构。

　　然而近日我们注意到，国美金融旗下的持牌机构国美小额贷款有限公司（以下简称：国美小贷）长期存在收取砍头息的行为，导致借款成本高达年化60%左右，且至今都未整改。

　　公开信息显示，国美金融成立于2014年9月，是国美控股旗下从事金融发展与投资业务的战略管控平台，目前已经拿到网络小贷、第三方支付、基金销售、保险经纪等牌照。

　　无视监管，花式收取砍头息

　　随着美易车、美易房业务接近停摆，国美小贷的放款平台目前主要是国美易卡App。

　　据了解，2019年8月份之前，国美易卡主要通过保险公司捆绑人身意外险的形式间接收取“砍头息”，分12期的借款扣费金额占本金约为6%-8%，合作保险公司包括永安财险、易安保险、恒安标准人寿保险等。

　　2019年7月22日，银保监会下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（以下简称：《通知》），规范财险公司与现金贷平台合作捆绑销售等行为。随后，各大保险公司相关业务纷纷下线。然而国美易卡没有受到任何影响，并设计出多个替代方案。

　　国美易卡很快引入鹏元征信，以提供风险评估服务的名义联合收取砍头息，扣费比例多为本金的3%-8%左右，价格最高达千元以上。之前我们提到过，鹏元征信旗下的天下信用提供信用查询服务仅收费39.9元。

　　（图注：国美易卡联合鹏元征信收取砍头息）

　　除了鹏元征信，国美易卡还疑似通过上海烈熊网络技术有限公司（以下简称：上海烈熊）以购买“烈银权益”的名义收取砍头息，扣费比例为本金的8%。而直到12月2日，上海烈熊还在为国美易卡提供服务。

　　（图注：国美易卡联合上海烈熊收取砍头息）

　　据了解，上海烈熊曾与多家现金贷平台开展类似业务。多位借款人反馈，所谓的“烈银权益”非常鸡肋。有借款人表示自己收到100元酒店优惠券，但满1000元才能使用。

　　同时，国美易卡与保险公司的合作也没有停止，改头换面之后，借款搭售保险卷土重来，合作的保险公司还是易安保险，以提升放款速度的名义销售个人责任险。

　　（图注：借款页面）

　　客服告知我们，这个保险一般是保障由于被保险人的疏忽或意外导致第三者意外身亡或财产损失，本质上就是意外险。有保险业内人士向我们表示，个人责任险一般是买给小孩或宠物的，一般成人很少因疏忽造成财产损失，这类保险比意外险还便宜。

　　但借款人提供的信息显示，保险销售价格往往与借款金额挂钩，保障期限也不是常规的1年期，经常只有3个月。

　　不过与前几个月易安保险在国美易卡放款后立即扣掉保费不同，调整后的保费被设置为分期缴纳，期数一般为3-12期，其中12期的总扣费比例超过本金的15%，远高于之前直接扣除的比例6%-8%。

　　畸高利率是问题根源，变相砍头息同样亟待规范

　　实际上，现金贷平台收取前置费用不一定是洪水猛兽，高额的前置费用形成砍头息并大幅度抬升借款成本才是监管重点打击的根本原因。

　　经过测算，我们发现国美易卡通过易安保险收取分期保费相比于通过鹏元征信、上海烈熊等收取砍头息，在增加借款成本上甚至有过之而无不及。

　　以如下账单为例，借款金额为6240元，分12期还款，第一期需要还760.62元，剩下11期每期还609.13元，此外前三个月还需要缴纳1033.35元保费，每月缴纳344.45元。

　　（图注：国美易卡现金分期账单）

　　根据账单，使用IRR公式可以计算出该笔借款的真实年化利率为69.23%。我们同时计算国美易卡通过鹏元征信、上海烈熊收取砍头息的几笔借款，真实年利率也在50%-60%左右，均远高于监管红线36%。

　　由此可见，国美易卡与易安保险通过调整保费缴纳方式来规避银保监会等监管部门的监管政策实属掩耳盗铃。

　　有意思的是，7月份《通知》下发后，易安保险曾对北京商报表示，公司早已停止与现金贷等网贷平台合作的意外伤害保险业务。

　　而早在2018年7月26日，银保监会就曾公布过针对易安财险的监管函。其中提到，易安财险网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题。并要求易安财险立即认真整改。

　　合同混淆概念，真实借款成本被掩盖

　　借款人提供的一份合同显示，国美易卡首期分期利率为3.82%/月，2-12期为1.42%/月，综合利率为19.44%/年。需要注意的是，这里没有提到保险费或者其他形式的砍头息。

　　（图注：借款合同内容）

　　此外，该合同还混淆了利率和费率的区别。合同提到的3.82%、1.42%都是费率，是指每月收取的利息占本金总额的比重，而真实年利率也远高于19.44%，因为借款人使用的本金逐月减少。

　　一般情况下，信用卡分期会采取费率的收费形式，但发卡行对此都会谨慎表述为“费率”而不是“利率”。

　　根据合同中的还款方案，使用IRR公式可以计算出该笔借款的真实年利率为34.8%，卡在36%红线。当然，如果算上砍头息就会接近我们前面的计算结果。

　　值得一提的是，近日有消息传出，部分消金公司得到地方监管的口头指导，并开始将现金贷利率调整为IRR口径年化24%以下。而网络小贷行业也曾传出过出台全国统一的监管政策，不出意外的话，监管对网络小贷平台的要求并不会过多宽松。

　　但目前来看，抛开砍头息问题，作为持牌机构的国美小贷距离年化24%的“隐性要求”依然差距巨大。

　　涉嫌侵犯隐私助推暴力催收

　　除了砍头息，国美易卡的暴力催收行为也饱受诟病。

　　11月24日，田先生在聚投诉发帖表示，自己在国美易卡的借款前一天刚刚到期，催收人员一天内给他打了几十个电话，他的通讯录好友也都收到了骚扰电话。

　　我们注意到，借款合同规定借款人有一天的宽限期，该期限内还款不视为逾期还款。但如果借款人遭到类似暴力催收，宽限期则毫无意义。

　　（图注：借款合同内容）

　　我们下载国美易卡App体验后发现，App在启动时会试图获取通讯录、定位、短信等权限，如果没有设置则可能会被默认获取。这些信息正是暴力催收的基础，但该行为也被工信部、公安部、网信办等官方部门认定为超范围获取权限。

　　（图注：国美易卡App试图读取联系人）

　　在同一天，金先生发帖表示，催收人员对其威胁恐吓，甚至准确说出他之前工作过的所有公司。但金先生表示从未上传过这些信息，并质疑平台的信息来源。

　　（图注：借款人表示隐私被侵犯）

　　还有借款人的前同事被骚扰后选择投诉，称国美易卡让其帮忙联系借款人，但他无法联系上，并要求平台不要再骚扰。然而国美易卡依然多次利用不同地区的座机继续骚扰，甚至告诉他不要接电话就好。

　　值得一提的是，上述违规收取砍头息、暴力催收等问题不仅发生在国美易卡的自营产品，其导流的多家现金贷App均或多或少存在相关问题，包括借东风、桔子分期、小狮贷、信用钱包等，信用钱包还曾被曝光发放校园贷。

　　国美黄金疑似资质不足，P2P平台全线溃败

　　除了消费金融，国美金融的其他业务也存在问题，包括目前还在运营的国美黄金。

　　2018年12月14日，央行下发《金融机构互联网黄金业务管理暂行办法》。其中提到，互联网机构注册资本应当不低于3000万元，且必须为实缴货币资本。

　　公开信息显示，国美黄金的运营公司为国美黄金销售（北京）有限公司，该公司最新的2018年年报显示实缴出资额为0，涉嫌违反监管规定。

　　（图片来源：企查查）

　　国美金融还曾积极布局P2P，旗下或关联P2P平台包括华人金融、美美投资、美易理财等。前两家已经近2年未发标，美美投资在今年9月公告关停存管，美易理财也早已宣布停止服务。

　　这几家平台没能在P2P行业走得更远的主要原因恐怕就是业务违规，包括涉嫌自融自保、长期经营大额企业标等，美易理财甚至曾被官方部门点名指出问题。

　　目前，消费金融已经成为国美金融最重要的业务板块之一，但有了前车之鉴，希望国美金融能够珍惜手里的牌照，合规展业。